Добро пожаловать в коллектор
Пока все ломали головы, где проведет ближайшие пять лет господин Навальный – в теплом кресле градоначальника или в сыром и прохладном месте, пока занимали свою голову митингами, а революционные настроения выливались в увеселительно-протестные гулянья молодежи, мы и не заметили того, что нам так отчаянно не хотели показывать. Тень 1998 года рябью пронеслась над российской экономикой.
Нет, безусловно, грядущий кризис отличен от кризиса 1998 года. За 15 лет наше правительство научилось нормировать бюджет, поддерживать оправданный по стоимости курс рубля. В этот раз все пройдет, нет, уже начало происходить по другому сценарию.
Вот что происходит. Совершенно ополоумевшие банки, выдающие кредиты в размерах, превышающих все разумные пределы, перестают извлекать тот максимум прибыли, который был заложен в их расчеты изначально. Но, простите, а откуда бы ей взяться? По результатам исследования, которое провел «Связной-банк», доля россиян, на которых висит 5 и более кредитов достигла ошеломляющей цифры, увеличившись с 6 до 19%. Просто вдумайтесь, 19% от общего числа заемщиков.
Хуже всего то, что заемные средства превышает их среднегодовой доход (500 000 против 250 000 рублей), а значит кредитуемые просто не смогут погасить кредит в нужном размере вовремя. Или смогут. Всегда же можно пустить деньги «по кругу». Чтобы погасить один кредит, придется взять следующий и так далее. Вот только то, что имеет место быть с соседом, неприменимо в рамках целой страны.
Адам Смит утверждал, что любой расход должен быть подтвержден соответствующей статьей дохода. Это прописная истина. Непонятно, как вышло, что подобные кредиты были одобрены специалистами (что, кстати, наводит на определенные мысли, правда?) Непонятно, как вышло, что половина экономически активного населения страны живет в кредит.
Единственное, что получилось понятным и оправданным, так это маркетинговые усилия кредиторов. Ноутбук в кредит? Пожалуйста. Путевка за границу? Пожалуйста.
Фото: Павел Чусовитин
Студентов 2-го курса на дисциплине “Макроэкономика” учат: любой кредитный дефолт выгоден для заемщиков. Просто потому, что реальная стоимость их кредита в этом случае упадет так, что рассчитаться можно будет буквально за одну-две зарплаты. Однако не стоит впадать в эйфорию. Надувая “мыльный пузырь” нужно понимать, что рано или поздно он лопнет. Банки, получив денежные средства в дефолтных ценах, будут разоряться, причем быстрее, чем можно было бы предположить. Разумеется, все всё понимают. Вот почему долги даже с просрочкой 1-2 месяца стали активно продаваться коллекторским агентствам. Банки хотят получить свои деньги. Немедленно.
Удивительна позиция Центробанка, который своими действиями подливает масла в огонь. Меняя ставку рефинансирования, он лишь подзадоривает, стимулирует и заемщиков, и кредиторов.
Так кому же это выгодно? Давайте подумаем. Если предположить, что вся эта катавасия активно развернулась перед выборами, то все становится на свои места. Становится понятным почему все всплыло только сейчас. Задача не трогать заемщиков (основной “путинский” электорат) больше не стоит. Показать населению хорошую жизнь, сделать залогом кредитную квартиру, машину и не заставлять возвращать займы – гениальная идея. Ругать коллекторов – в ту же степь. Помните, Геращенко громче всех возмущался на эту тему. Обещал, что государство защитит от негодяев. А люди поверили. Подумали, мол, да и не страшно не платить, ведь по телевизору-то обещали. А потом на пороге появляются “мужчины в черных плащах”, которым в общем-то все равно, кто такой Онищенко, и чего он там наобещал. Страшно.
Что же теперь делать? Все еще можно исправить. Банкам стоит ужесточить свою учетную политику в отношении предоставления услуг лицам, чье материальное положение не позволяет содержание кредита. Также стоит провести системный анализ, ревизию. Наверняка будет выявлено немало нарушений. А заемщикам стоит взвешивать каждый шаг и не надувать этот и без того раздувшийся пузырь.
Сейчас мы находимся на той грани, когда последствия небольшого толчка будут фатальны. Когда даже добросовестные плательщики не смогут обеспечивать займы. Когда Россия может погрузиться в кредитный мрак.
Рубрика: Мнения. Метки: деньги, банки, финансы, кредт, крах, дефолт, 1998, коллектор.